TRANG CHỦ TRUYỀN THÔNG Tài Chính Cá Nhân

Tài Chính Cá Nhân

[THẢO LUẬN] 12 NĂM ĐI LÀM, THU NHẬP HƠN 100 TRIỆU/THÁNG NHƯNG VẪN CHƯA MUA NỔI NHÀ #TCCN19

Tin tức / Tháng 8 14, 2026

[THẢO LUẬN] 12 NĂM ĐI LÀM, THU NHẬP HƠN 100 TRIỆU/THÁNG NHƯNG VẪN CHƯA MUA NỔI NHÀ #TCCN19

“Em năm nay 36 tuổi, hiện là trưởng phòng kinh doanh cho một công ty FMCG tại TP. Hồ Chí Minh. Thu nhập cố định của em khoảng 55 triệu/tháng, nếu tính cả thưởng doanh số thì trung bình mỗi tháng em nhận khoảng 80-100 triệu. Vợ em 34 tuổi, làm marketing cho một doanh nghiệp nước ngoài, thu nhập khoảng 30 triệu/tháng. Nếu tính tổng thu nhập thì gia đình em cũng khoảng 110-130 triệu/tháng. Gia đình em có 2 bé 4 tuổi và 7 tuổi.

Sau gần 12 năm đi làm, tổng tài sản tài chính của hai vợ chồng hiện chỉ có 500 triệu tiền gửi tiết kiệm, khoảng 150 triệu trong danh mục chứng khoán và một chiếc ô tô 1.5 tỷ mua trả góp vẫn còn nợ gần 250 triệu. Gia đình vẫn đang thuê căn hộ gần chỗ làm với giá khoảng 18 triệu/tháng.

Gần đây có dịp ngồi họp lớp đại học, có những người thu nhập chỉ bằng khoảng một nửa em nhưng đã mua được nhà, có người còn có thêm căn hộ cho thuê. Lúc đó em mới thực sự nhìn lại tài chính của chính mình.

Bản thân em thấy tụi em không tiêu xài quá xa xỉ. Nhưng gần như cứ thu nhập tăng là mức sống cũng tăng theo.

Khi em còn lương 25 triệu, em đi xe máy. đến khi lương lên 50 triệu thì đổi ô tô. Trước đây ở căn hộ thuê khoảng 8 triệu, sau khi thu nhập khá hơn thì chuyển sang căn hộ gần trung tâm với giá gần 18 triệu vì nghĩ đi làm tiện hơn. Điện thoại, máy tính, du lịch, ăn uống, quần áo… gần như đều được nâng cấp theo thu nhập.

Hiện tại, chi phí cố định mỗi tháng của gia đình như sau:

• Thuê nhà + dịch vụ: 18 triệu
• Trả góp ô tô: 9 triệu
• Nuôi xe: khoảng 4 triệu
• Ăn uống, sinh hoạt: khoảng 18 triệu
• Học phí và chi phí cho con: khoảng 12 triệu
• Du lịch, giải trí, mua sắm: trung bình khoảng 10 triệu
• Hiếu hỷ, hỗ trợ bố mẹ và các khoản phát sinh: khoảng 8 triệu
-> Tổng cộng mỗi tháng chi khoảng 80 triệu.

Em bắt đầu lo là càng làm lâu, thu nhập càng cao nhưng cảm giác an toàn tài chính lại không tăng lên. Nếu ngày mai mất việc, em nghĩ gia đình chỉ cầm cự được khoảng 5 tháng. Điều này làm em rất áp lực vì em luôn nghĩ người có thu nhập cao thì phải có nền tảng tài chính vững.

Bây giờ nhìn lại, em nhận ra suốt nhiều năm qua mình chỉ tập trung vào việc kiếm nhiều tiền hơn mà chưa bao giờ xây dựng một kế hoạch quản lý tài sản đúng nghĩa.

Em muốn hỏi anh chị: Trong trường hợp của em, có phải tụi em đang rơi vào tình trạng “lạm phát lối sống” không? Em nên cắt giảm mạnh mức sống hiện tại để ưu tiên tích lũy và đầu tư hay không? Nếu bắt đầu lại từ bây giờ, với thu nhập khoảng 120 triệu/tháng, tụi em nên phân bổ dòng tiền như thế nào để 5 năm tới có thể tạo được nền tảng tài sản thực sự?

Tuần trước, em ngồi tính lại tổng thu nhập của hai vợ chồng trong 10 năm qua. Con số lên tới gần 12 tỷ đồng. Nhưng tài sản tài chính hiện tại chưa đến 2 tỷ, chưa có nhà, xe còn trả góp. Lần đầu tiên em tự hỏi: “Tiền của mình đã đi đâu?”

Rất mong nhận được góc nhìn từ anh chị. Em cảm ơn rất nhiều.”

Bạn nghĩ sao về câu hỏi này? Cùng chia sẻ những đánh giá và giải pháp của bản thân dưới phần bình luận.

#TCCN #Bạn_hỏi_VWA_trả_lời

Nhận xét:
1. Tài sản

➤ Khoản gửi tiết kiệm đóng vai trò là Quỹ dự phòng khẩn cấp, đảm bảo cho về tài chính cho gia đình được khoảng 6,25 tháng trong trường hợp khẩn cấp. Đây là lớp tài sản bảo vệ, không được tính là tài sản đầu tư sinh lời. Khoản dự phòng này nằm ở mức an toàn so với tiêu chuẩn khuyến nghị là 6 tháng chi phí sinh hoạt. Tuy nhiên, vì chi phí cố định hằng tháng tương đối cao (khoảng 80 triệu đồng/tháng), nếu một trong hai vợ chồng gặp rủi ro công việc, áp lực tâm lý sẽ lớn do quỹ này bị bào mòn nhanh.

➤ Danh mục cổ phiếu là khoản tài sản đầu tư tạo ra khả năng tăng trưởng gia sản cho hai vợ chồng. Nhưng khoản này chỉ chiếm 7,89% tỷ trọng trong tài sản ròng của gia đình. Điều này khiến dòng tiền thụ động cũng như tăng trưởng gia sản của gia đình ở mức thấp, không tận dụng được lãi suất kép hay sự tăng trưởng của thị trường tài chính.

2. Dòng tiền

➤ Với tổng thu nhập 110 – 130 triệu/tháng (trung bình 120 triệu/tháng), hai vợ chồng có nguồn thu nhập chủ động rất tốt. Tuy nhiên, vấn đề nằm ở khả năng kiểm soát dòng tiền ra khi mức chi tiêu hiện tại đã lên tới 80 triệu/tháng (~67% tổng thu nhập).

3. Nhận xét

➤ Hiện tại, tỷ lệ tiết kiệm ròng của gia đình đạt 33,3%. Dù đây là một con số dương, nhưng gia tốc đầu tư lại gần như bằng 0. Phần lớn tiền thặng dư hằng tháng trong quá khứ đã không được chuyển thành các tài sản đầu tư sinh lời một cách có hệ thống.

Thay vì dùng dòng tiền dương để mua các tài sản sinh lời (cổ phiếu, chứng chỉ quỹ, BĐS dòng tiền…), gia đình lại dùng dòng tiền đó để trả góp ô tô 1,5 tỷ. Điều này tạo ra dòng tiền ra gồm gốc, lãi và chi phí xe.

4. Giải pháp kế hoạch cho 5 năm tiếp theo

➤ Dự phóng Tăng trưởng Tài sản sau 5 Năm

Tài sản tài chính đầu tư & Quỹ dự phòng: Đạt từ 4,65 đến 5,03 tỷ đồng (100% bằng tiền/chứng chỉ quỹ/vàng thanh khoản cao).
Tổng tài sản ròng sau 5 năm: Đạt từ 5,15 đến 5,53 tỷ đồng (đã cộng thêm giá trị ô tô sau khấu hao là khoảng 500 triệu và hoàn toàn sạch nợ).

——-

Lưu ý: Các phân tích và phương án phân bổ nêu trên chỉ mang tính chất thông tin tham khảo, được xây dựng dựa trên dữ liệu khái quát ban đầu bạn cung cấp. Để được hỗ trợ tham khảo thông tin cá nhân chuyên sâu, vui lòng liên hệ AFA Capital qua email contact@afacapital.vn hoặc hotline 096 492 6488.

Series “Bạn hỏi, VWA trả lời” là chương trình tư vấn tài chính miễn phí, nơi các thành viên có thể chia sẻ ẩn danh những trăn trở, thách thức trong hành trình quản lý tài chính cá nhân và gia đình. Với sự đồng hành của các cố vấn giàu kinh nghiệm, VWA sẽ phân tích và đưa ra những định hướng thực tế, phù hợp với từng giai đoạn cuộc sống.

📺 Chương trình được phát sóng vào 20h00 Chủ nhật hằng tuần trên Youtube Tài chính & Kinh doanh.
👉 Xem lại các số đã phát sóng tại đây:
https://youtube.com/playlist?list=PL9sQZSuWRgmrF91y4Fw4vuLTvKIHhRam2

👉 Gửi câu hỏi cần tư vấn tại:
https://forms.gle/CBYmpGDQeCHBeVmc8